如果你還認為長照需求只會發生在老人身上，那就誤會大了。年輕失能更可怕，需要被照顧的時間更長，花費更大；當你知道國內有長照需求者，六成未滿65歲，有人7歲就開始領取保險公司的長照給付，「長照保險越早買越好」這句話，你會比較聽得進去。

七歲的張小妹（化名），假日媽媽帶著她去戶外運動，原本開開心心地溜著滑板車，沒想到在大樓前的廣場，被一輛貨運公司卡車撞上，嚴重車禍造成張小妹下半身癱瘓，終身必須坐輪椅；靠著張媽媽在規畫新生兒保單時 ，接受了保險顧問建議，幫張小妹買的失能險，現在保險公司每個月給付7萬元。

由於保險買的早，額度也夠，每月給付7萬元，張小妹領一輩子，張媽媽把月薪4萬多元銀行工作辭了，專心照顧張小妹，當初買這張失能險時，一年保費還不到9000元。

18歲的陳同學（化名）原本計畫休學到日本念書，出國前師長和同學為他餞行，沒想到晚上回家時，在暗巷被撞，不巧路口的監視器又壞了，怎麼被撞的都不知道，但意外造成陳同學腦傷，送醫時幾乎沒有心跳，雖然及時搶回一命，但癱瘓之後的陳同學只能終生臥床，還必須靠鼻胃管進食。

和張小妹一樣，陳同學的失能險會顧他一輩子，靠著每個月7萬元保險給付，家裡請了24小時看護照顧他。當初會買這張一年繳費1.2萬元的保單 ，是因為保險顧問一句「萬一發生巨變，你要自己顧還是請人顧？」打動陳媽媽。畢竟上班族再怎麼會賺錢，最怕的就是薪資中斷，失能險的重點 ，就是避免經濟來源中斷 。

磊山保經業務副總經理陳卡羅表示，在部分保單停售或者改版之後，以前購買的長照險保單比較像是「無上限的終身用」，現在保單則像是「帳戶型額度」，也就是額度用完就沒有了。但畢竟很多意外的發生不是自己不小心，而是別人不小心，長照保險也不是老了才需要規畫。

她建議，失能險愈早規畫愈好，甚至是新手爸媽在規劃新生兒保單時，就可隨同醫療險規劃一起思考。但是要注意的是，去年保險法修法後，未滿15歲兒童，如投保有身故給付的保單，依規定合計理賠不得超過61.5萬元 。也就是說，要是購買的失能險裡沒有連結身故金退還，在各家規定的主契約額度內去搭配的失能月給付額度的範圍內，都沒有關係。

全球人壽也指出，以往常見透過利變增額壽險來累積退休資產，由於人口結構的改變，台灣邁入超高齡社會已經是不可逆的趨勢，如果要單靠政府勞保、勞退或是利變增額壽險所累積的退休資產，可能都會有不敷使用的狀況，因此提早為自己規劃好長照類型的保障，是面對超高齡社會的未來所不能缺少的。