新冠肺炎疫情衝擊經濟，造成不少人荷包吃緊，雖然政府部門推出四大紓困方案，卻爆發「萬元之亂」，而不管是萬元甚至10萬元，恐怕還不足以支應疫情間開銷，保單貸款具有私密性高、快速撥款等五大優點，若需緊急調度資金者可考慮。

保單貸款 籌資要道

據保險發展中心統計資料顯示，截至去年底，國人利用壽險保單貸款餘額達6217.54億元，一年之內增加577.64億元。

聯众保經副總楊振州表示，從近幾年壽險保單貸款金額逐年攀升來看，保單貸款已成為國人籌措資金的重要管道之一；雖然壽險保單餘額在今年2月底因季節性略減至6155.66億元，但盱衡上半年經濟環境，恐怕將再度走升。楊振州分析保單貸款受到民眾青睞，主要有五大優點：包括私密性高、手續簡便、利率低、馬上拿、隨時還。

1.私密性高

以私密性來看，保單貸款可以利用的管道多元，除了本人臨櫃申辦、請保險經紀人協助之外，依各家保險公司提供服務不同，亦可透過全國各金融機構ATM提款，或在家利用網路銀行、晶片讀卡機等，不必親自排隊辦理，流程相對簡便。

2.手續簡便

只要要保人提供要保人、被保人的雙證件，不需再提財力證明、保證人等，除了借款用於投保新保單之外，一般來說，保險公司不會過問借款資金的用途，而且保單貸款免手續費。

3.利率相對較低

目前台幣保單大致落在3％至6.9％之間，外幣保單通常利率較高些，但都比小額信貸等銀行借款、民間借貸，保單貸款的利率相對較低，有資金需求者可以比較手邊可運用的保單，挑選利率相對較低的保單。

要留意的是，若以外幣保單貸款，建議先詢問保險公司貸得的款項是台幣或是外幣，以考量匯率價差是否划算。

4.貸款馬上拿

通常資料審查無誤，約一至三個工作天，便可取得款項。若以壽險保單申貸，可貸得保單價值準備金六至九成的金額，若是投資型保單，則約保單帳戶價值三至六成。

5.貸款隨時還

保單貸款一般以天計息，利息是每一保單周年償還一次，而本金則是隨時可償還，較具彈性。

不過，楊振州表示，並非每張保單均可貸款，通常以具有保單價值準備金的壽險保單為主，健康險大都不提供此服務，「還本型」健康險在累積一定保單價值準備金後，則可辦理保單貸款。

借款方便 留意權益

保單借款雖方便，但仍須留意相關權益，包括貸款本息不可超過保單價值準備金或保單帳戶價值，否則將導致保單失效，導致保障中斷，或是優先選擇以還本型保單辦理，並盡量以還本金部分借貸，以避免風險。此外，如果保單借款期間付保險金、年金、解約金、返還保單價值準備金，或各項給付款項時，理賠金將扣除貸款本息。