明年保費漲定了。日前主管機關透露將調降責任準備金利率，引發市場推測明年儲蓄險保費將貴至三成。許多保險業務員，甚至是保險公司廣告文宣也以「晚了買不到」的內容向保戶發動攻勢。

檢視自身資產配置，選擇適合理財工具。

Money101金融比較平台表示，民眾做任何理財規畫前都應先了解自己的理財目標、風險承受程度、家庭現金流等；此外，也應該了解市場上諸多理財工具的特性，如此一來，才能客觀地選擇適合自己的理財工具。

保險也是理財工具的其中一種，一旦提前解約保單，投入的本金恐無法全額領回，不像定存一樣僅是利息打折而已。

究竟「責任準備金利率調降」與「保費調漲」是否有關聯性？「儲蓄險」是否再也買不到？

保費與準備金利率沒絕對關係，視保險公司獲利能力。

Money101表示，「責任準備金利率調降」與「保費調漲」沒有絕對關係，保費是否漲價由各家保險公司費用成本、獲利能力等因素來決定；換句話說，假如一家公司投資獲利能力佳，費用管控得當，即使責任準備金利率調降，保費也未必會大漲。

 

然而，「責任準備金利率調降」將或多或少影響儲蓄險的「預定利率」。

所謂「預定利率」就是保險公司預估該張保單的投資報酬率，也就是保單試算表上的年增率；該利率是固定的且保證的，不會受全球景氣波動影響。

換句話說，明年起投保的儲蓄險將有可能因為「預定利率」下調，影響了保單價值準備金增值的幅度；以同樣投保20年期、同樣保額為例，因為今年底前投保的保單，其預定利率較高，第30年的保單價值準備金將會勝過明年上市的儲蓄險。

Money101估計，年底前將有一波保單停售效應，面對眾多業務員提供的建議書，建議消費者可以透過審視該張保單的「預定利率」、該家公司過往的「宣告利率」以及「內部報酬率」（IRR），來挑出適合自己的儲蓄險。

先看預定利率，宣告利率是浮動的。

相較於「預定利率」為保證的年增率，「宣告利率」則是不保證的；保險公司依照每年保費的運用效益，定期在官網公告，例如，今年美元保單宣告利率為3.4%，明年也有可能降為2.9%。民眾投保利率變動型保險，保單解約金會有兩部分，一部分是浮動的「宣告利率」，另一部分保證的「預定利率」。

外幣保單須考慮匯率，美元飆升時，換匯成本變高。

Money101也提醒，雖然美元計價保單的「預定利率」會比台幣保單來得高，其年增滾存的效益自然比台幣計價保單來得亮眼；然而，外幣保單存在匯率兌換風險，除非有出國旅遊、置產、移民等需求，否則，務必謹慎評估，定時定額換匯，以降低匯差損失。