隨著畢業季結束，正是年輕人投入職場的旺季，年輕人剛開始工作，薪水不高，以至於有自己可能無力買保險的想法，但我們要提醒年輕人，思維應該轉變，須了解正因為剛入職場，風險承擔能力相對也較低，若不幸生病或發生意外，而導致收入中斷或必須住院接受治療，此時醫療費用更會造成額外負擔，若有保險保障，才能轉移自身能力所無法負擔的風險。

一般來說，越早規劃醫療保障越有利，除保費較實惠外，健康體況會加快核保審核的時效，建議年輕人以投保醫療保障為優先，並可採主約搭配附約的商品組合，以達到經濟實惠的效果。

在主約方面，建議選擇有提供輕度、重度的重大疾病醫療給付，以及2~6級殘廢享豁免保險費的定期健康險，且未來可利用所設計之免可保性證明改換其他保險的機制，以提升保險規畫的靈活度。

另外，在附約方面，建議搭配實支實付或日額給付的住院醫療、手術醫療，再加上意外傷殘保障，建構全方位的風險防護網。

從衛福部2016年統計資料顯示，事故傷害為主要死因第二名，其中因運輸事故而死亡比重，更高達48%，所以在意外傷殘保障上，有鑑於年輕人剛進入社會，搭乘大眾運輸工具機會一定相對多，因此保障內容最好涵蓋交通事故重大創傷，才有助於讓保障更齊全。

以上述的醫療保障來看，若以主約搭配附約的方式來投保，等於一張保單立即享有身故殘廢、住院醫療、意外傷殘三合一的保障，且每月月繳保費僅約1,000元左右，不至於造成經濟上過重的負擔。

我認為剛進社會的年輕人要先建構基本的醫療與意外保障，未來可再視不同人生階段的保障需求，且隨著收入增加，逐步補足其他保險規劃。

（南山人壽產品發展暨精算部副總經理陳維新口述）